住宅ローンが通らない理由とは何か

４０歳を前にしてそろそろ持ち家をと思っているのですが、先日友人が住宅ローンの審査に落ちてしまいました。私も買うとすれば住宅ローンを利用する為、他人事ではありません。この友人の場合カードローンの審査も問題なく通っていましたし私から見ても特に問題が有るようには見えませんでしたので、住宅ローンの審査に通らない理由と言うのが良く分かりません。住宅ローンの審査が通らないと言う場合、どのような理由が考えられるのでしょうか。

カードローンの利用も審査に通らない一因になります

住宅ローンというのは普通の人の場合人生で最大のローンになる筈で、返済期間も最長３５年と他のローンとは比べ物になりません。このため、住宅ローンでは他のローンでは問題にならないような事も審査で問題になる場合が有ります。例えば他のローンでは問われないかあるいは不利に働くような条件として若さが有ります。返済に３５年も掛るのですから、ある程度若くなければ返済できない訳です。齢が行ってしまうと３５年のローンは組めないかもしれません。

またローンを審査するうえで重要になって来るのが返済していけるのかどうかと言うことです。例えば消費者金融のカードローンなどでは年収の３分の１までしか貸してはくれません。あまり大きな借入は返済に支障が有ると考えられるためです。この考え方は住宅ローンでも同じで、各銀行ではその人の年収からいくらまでなら月々返済できるのかを計算する数式を持っています。この数式ではじき出した数字が、例えば３５年間借りた場合の月々の返済額を上回っていなければ審査は通りません。

このため他のローンの返済を抱えているような場合、例えばカードローンを利用しているような時には、この月々の返済額が、数式ではじき出した数字から差引かれますので、条件はその分厳しくなります。カードローンの場合借りてはいないと反論する人もいるかもしれませんがこういった計算をする場合には、利用限度額まで借りていると言う想定で行われますから、カードローンの契約自体が住宅ローン審査の足を引っ張る形になってしまいます。

あなたのお友達の場合も理由は様々あるかもしれませんが、カードローンの契約が原因の１つになってしまった可能性があります。そこであなたの場合も、もし現在カードローンを利用しているのであれば、住宅ローンを申込む前に、返済を終えてカードローン自体の契約を解除するようにして下さい。収入が十分あってカードローンの返済を考えても十分住宅ローンを返済していけるのであれば審査は通るかもしれませんが、足を引っ張る可能性が有るものは事前に対策しておくことを勧めます。

さらに住宅ローンには通常他のローンにはない重要な審査が有ります。住宅ローンはかつては保証人が必要だったのですが、最近では必要無くなりました。これは保証会社が保証するためですが、保証会社では契約者が万一の場合に備えて団体生命保険に加入してもらうことになっています。したがってこの団体生命保険の健康診断にパスしなければ保証が受けられず、住宅ローンの審査にも通りません。こういった点でも何らかの病気が目立つようになる中年以降は不利になります。